許多人不敢冒險,喜歡把錢放在銀行,殊不知,長久下去,很不利于錢生錢.

崔女士今年35歲，月收入5000元，老公35歲，月收入6000元，有一個一歲半的女兒。貸款1套自住房，月供1500元，尚欠銀行10萬元。每月家庭開支2500元，有一小車每月費用1000元。現(xiàn)有銀行存款35萬元，夫妻均購有社保醫(yī)保和各一份重大疾病保險(保險年繳共9000元，其中6000 元是萬能型理財險)。請問現(xiàn)在應如何理財才合理？

　　【號脈問診】

　　崔女士夫妻目前的收入比較穩(wěn)定，二人每月總收入有1.1萬元，扣除月生活支出以及交通費用和月供，每月有6000元的節(jié)余，月節(jié)余比是54%左右，具有資金積累的能力。家庭資產(chǎn)負債比為8.7%，家庭財務相對安全。不足之處就是投資比率是0，資產(chǎn)閑置雖然保證了流動性，但是完全放棄了資產(chǎn)的投資收益。

　　【對癥下藥】

　　教育規(guī)劃：目前寶寶雖然才一歲半，但是隨著年齡的增長，育兒費用以及教育費用將迅速增加，建議提早為寶寶建立一份教育基金，建議選擇相應保險產(chǎn)品或基金進行定投。也可以選擇自己購入基金的方式，拿出5萬的啟動資金進行組合投資，選擇風險適宜的平衡型基金，每月投入1000元，年收益率在8%的話，18 年后也就是孩子讀大學時積攢到一筆教育經(jīng)費。也可以在孩子上高中的時候進行提取，并可以繼續(xù)定投，同時可調(diào)整定投額度。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：建議利用保險產(chǎn)品設立一個養(yǎng)老基金。在選擇保險公司的時候首先要考慮到保險公司的償付能力、實力是否雄厚、經(jīng)營相對穩(wěn)健、管理較為規(guī)范的保險公司，其次就是保險公司的經(jīng)營特長。最后還要考慮保險公司的機構(gòu)網(wǎng)絡，如下屬的分支機構(gòu)，這也從側(cè)面反映出公司業(yè)務的規(guī)模以及經(jīng)營實力。

　　投資規(guī)劃：從崔女士的家庭結(jié)構(gòu)來看最好設定在輕度保守型為主，建議在存款中拿出15萬進行金融產(chǎn)品的投資。建議用10萬元進行組合投資，55%的比重選擇偏債型基金，45%選擇偏股型基金。拿出5萬可以自行投資，可以選擇銀行理財產(chǎn)品、國債以及黃金外匯進行分散投資，前兩者相對收益率較低。而黃金從古至今一直具有避險的功能，隨著今年來開采成本的加劇以及金融市場的動蕩，黃金始終處于穩(wěn)步攀升，具有一定的長期投資價值。

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